如何在十年内击败金领?
说到财务自由,大多数人的第一反应,就是资产性收入>=消费,就不用工作了,也就意味着某种程度上的财务自由。
这种模式实际上是一种想象出来的动态平衡的模式,暗示着资产不灭,收入永存。
从现实的角度来看,我们很容易明白这种模式的脆弱性。
比如说,如果这种模式可行而且牢固的话,那么千年之前的土豪,后代应该依然是土豪,而且靠的是千年之前的资产。
事实上,这样的土豪,是不存在的。
要搞清楚这种模式的问题,我们就要搞清楚,所谓的资产性收入是什么?
资产就是过去劳动的积累,而消费,消费的永远是现在的劳动。
比如说,你喝的牛奶,吃的蔬菜,永远是现在生产出来的。
而我们这个世界,对于资产,也就是存量的劳动,是非常非常不友好的。
过去的劳动,折算成现在的劳动,你是要打折的。
所谓“神龟虽寿,犹有竟时,螣蛇乘雾,终为土灰”,资产在各种税、通胀,战争,IP的转移,技术的变迁等轮番进攻之下,是非常容易缩水,乃至飞灰湮灭的。
那么,所谓的资产性收入,本质就是过去劳动的逐步贴现,也就是说总有坐吃山空的一天。
这是否意味着追求资产性收入,是追逐镜花水月呢?
不是的。
这里有一个思维的转变。
比如说大数据的思维模式,就对这个问题有一定的启发。
传统的模式,比如说调查,通常通过采集样本,来推测整体的规律,所以有偏差。
而大数据模式,它的思维模式是完全不同的,它一上来,就是要获得全量的、多维度的数据。
比如说谷歌的自动驾驶汽车,它并不是说,完全通过自动驾驶汽车的人工智能来对环境实时判断。事实上,它本身就有这些街区的全量数据,这些数据来自谷歌街景车的扫描。
所谓的人工智能,是建立在海量的数据的基础上的。
一个人,一生能有多少数据呢?
这个问题很难回答。
但是,我们却比较容易计算一个普通人,一生能挣多少钱。
原来,一个人一辈子,婚丧嫁娶,养儿育女,吃喝拉撒,买房买车,养老送终……
这一切,就是花那么多钱,有个定数。
设想一下,如果你一下子,把一辈子的钱都挣回来了,那不就是财务自由了么?
事实上,硅谷很多人的模式就是这样,年轻的时候就挣到了一辈子的钱。
在硅谷这样的公司,如果一个人年纪大了,还在工作,别人要么觉得你是个庸才,要么就是一个【坏蛋】。
对了,你年纪大了,为什么还在工作呢?
要么,你没挣到足够的钱,你需要这份工作,这说明你就不是很出色,是庸才。
要么,你已经挣到足够的钱了,完全不必要在这里工作,但是你还在这里闲逛,那就是个【坏蛋】。
这就是硅谷的模式。
那么,说回来,春华秋实,日月轮转,一个人一辈子到底能花多少钱呢?
如果一个工人或职员,平均每年挣20万,从20岁到60岁,40年,也就是800万左右。
换一句话说,你现在有800万,那么过一个普通职员的生活,其实是可行的,只是稍微要一点技巧。
但是我们大家肯定不满足于如此,目标定高一点,比如说,过上一个金领的生活
我们首先界定一下,是那种普通的金领,而不是那种打工皇帝。
假设一个人,是那种家庭没有背景,没有资源,读了个985/211,靠个人能力在职场打拼,成功做到金领的位置。
这个绝对已经是人中龙凤了。
这在一个普通家庭,那是光耀门楣的事情了。
这一类人,在一个公司根基一般不是很深,高级脑力劳动者,玻璃天花板不会特别高。
我们先看看下面的表格,是一个人从22大学毕业,工作到60岁的收入模拟图。
其中左边是年龄,5年分为一个增长阶段。
这张图按照复利计数,不一定每个年龄都很匹配,但是从总体上来看,是符合增长规律的。
强调一下,这里面计算的是税后收入,指能拿到手的那种,说税前,就没意思了。
我们从表中可以看到人生轨迹。
22-26岁,学徒阶段,起点还可以,入职税后年薪10万,看来大学不错,找的工作也不错,高新技术公司啊。虽然收入增长的不错,但是总的收入增加不会太多,26岁能拿到25万左右。
27-31岁,独立小项目的负责人,至少带几个人了,成为干活的得力骨干,收入飞速增长,30岁左右,就税后50万了。
32-36岁,主管级,或者专家,得到提拔,已经独挡一面,36岁已经税后80万。
37-41岁,经理级,至少是一个经理或者资深专家,税后年薪百万以上。
42-46岁,高级经理级,人生的高光时刻,因为负责的工作非常出色,再次得到提拔,收入接近150万,税前接近200万。
从这里开始,路径会分为几条:
绝大部分人会留在这里,职位可能会有变动,但是薪水的级别基本不会出现大的跨越,直到干不下去为止。
彼得原理,请了解一下:雇员总是趋向于被晋升到其不称职的地位,这就是天花板了。
晋升,是一连串事件,你师父都升不上去,那么你升上去的概率也不会太大。
这个节点上,大部分人的收入累计是2000万。
所以,这个时候,如果没有遇到贵人的话,上升也是有限的,大部分人就这个水平了。
那么,我们假设这个人继续在这种有限的状态往上升,一直到50岁。
47-51岁,总监级,收入税前200万以上。
这个年龄做到总监级,那么可能做到副总裁级就终生无望了。
到这里还不涉及站队,何况,站队,首先要有资格,不是每个人都有资格站队的。
50岁之后,我们的主人公会担任一个非主业务部门的闲职,或则顾问,直到退休,收入逐年缩水。
原因大概有
- 要么就是干不动了
- 要么就是有更年轻的人,老人太贵了
- 或者公司战略变化、组织变更
- 或者老板在美国泡妞导致公司股价大跌
- 行业不景气
反正各种莫名的原因。
不管怎么说,这已经是非常好的结局了,大多数人38岁和45岁的槛都过不去。
那么在这种顺风顺水的情况下,这个人一辈子的收入是多少呢?
答案是:3402万。
所以,绝大部分情况下,一个名牌大学毕业,升职顺利的普通金领一族的收入范围是2000万-3500万左右。
那么,如何击败?就是在十年内获得金领一辈子的收入呢?
首先,我们强调一下,是必须整体资产回报率以复利20%增长。
如果是像标准普尔建议的这样,是不行的。
比如说,按照这个图推荐的,只有30%的钱能达到复利20%,整体资产回报就只有6%左右。
我们先看一个投资的复利图,以整体资产20%的复利增长。
这意味着什么呢?
3.5年资产翻1倍。
5.7年资产翻2倍。
也就是说,你的整体资产(包括贷款)至少需要600-700万开局,10年保持20%的复利增长。
这本身就是一件非常难的事情。
如果不计算贷款,至少是180万,取整,就是至少200万自有资金开局才可能达到。
我们看复利的曲线图,更清楚一些。
X轴是年,Y轴是资产。
我们从每个起步资金的曲线可以看出来,在5000-6000万的尺度下,整体资产100万(包括贷款)以下,即使经过10年20%的复利,依然紧紧的贴着X轴,就是说拉开差距并不明显。
直到100-200万开始,这个差距才会慢慢拉大。
为什么是十年呢?
因为复利20%的机会,只有在极少数快速增长的经济体,在极少数时间才能存在。
复利是奇迹,这种奇迹也意味着存在时间极短,否则一个公元元年的人,那怕只有相当于现在的1万块,早就富可敌国了。
要达到这个目标,目前国内仅有房产可以勉强承担这个责任。
在调控的情况下,对于复利,是毁灭性的打击,所以这条路也不好走。
还有人可能会问,金领不理财吗?
其实,作为一个没有什么资源的金领,自身的人力资源才是收入的来源,到了中年,甚至是各自家庭之间的竞争,也就是说,他的妻子得能完全管好家庭,以支持他的工作。
所以,理财收入其实不会很高。
如果他收入又高,理财又好,那么,就相当于他理财又好,收入又高,这两种人其实是一种人。
有人问,还有没有更快的方法呢?
有啊。
比如你有个姐姐,你的姐姐嫁给董事长的儿子,或者实在不行,嫁给董事长也可以。
这件事情的难度在于,你要有个董事长姐夫,你有吗?
你没有,所以Game Over!
挣到了一辈子的钱,不工作,那叫退休。
没有挣到一辈子的钱,不工作,那叫失业。