财务自由平衡点问题
古希腊有个一个神庙，叫做德尔斐神庙(Delphi)，在古希腊的传说中，这个神庙的的神谕(Oracle)特别准确。传说，这个神庙原本属于希腊神话中的地母盖亚，并且有一条叫做皮同(python)的大蛇看管。后来，太阳神阿波罗射死了大蛇皮同，这座神庙就成为阿波罗的神庙。
这座神庙遗址现在还在，在神庙的入口处有三句箴言，其中一句是「γνῶθι σεαυτόν」，意思是「认识你自己」
在我们上篇文章中，其实讲的并不是财富追赶问题，而是「认识你自己」。很多人对财富没有概念，一个人只有对财富有一个概念，明确自己在人群中的坐标之后，才能有一个 正确的态度。
网上信息混杂，知乎人人年薪百万，动不动就是我朋友，我同学，我亲戚通过某种方式发财了，连细节都说的有鼻子有眼。
但是，当你实际去考察的时候，发现完全不是那么回事，这就给人一种印象，那就是
怎么这么多人都发财了，就我没有发财？
实际上，通过我们的计算就知道，有3000多万净资产，那么就相当于家里有个金领在上班，而且是一辈子的收入都拿到手了。如果有3000净资产，即使不考虑增值的问题，也确实可以过上金领一样的生活了。
你要挣到别人金领一辈子的收入，哪有那么容易？
那么财富自由对普通人来说，是否就遥不可及呢？
不是的。
我们在前面的一篇旧文中，表达过类似的观念，就是「财务自由的进度条」
其实财务自由，也是可以分阶段的。比如说一个人，将父母养老钱，孩子教育费用，医疗的钱，住房，汽车，各种消费的费用都挣到了的话，那这个人即使在工作，也是比较自由的状态了。
大家不妨细想一下，在我们这个时代，每一个努力工作的人，无论他挣多少，无论他的遭遇如何，其实他都能度过这一生。可能生活的质量有所不同，有的富裕尊严，有的贫困窘迫，但是他们都能度过这一生，人的弹性真的是非常大的。
这真的是一个奇妙的现象。
在本文中，我们将对每个阶段进行一下精确的计算，如图所示。
我们假设一个典型的中产家庭，挣钱的主力是夫妻二人，除此之外，他们还有一些财产性收入。为了说明起来简单，我们这里假设男方的收入>=女方收入，其实女方收入如果大于男方也不影响结论，将图中女方的收入与男方的收入互换就可以了。
在此表中，计算方法，我们主要参考了财富在人群中的相对排序，而数据可以根据现实情况自由选择。
事实上，我们采取由易到难的单点突破策略，首先解决收入较低一方的财务自由问题。
F0，其中0代表，夫妻双方一个都没有财富自由。
F0的下限，就是财产性收入已经可以覆盖女方主动工作的收入，但是这个时候是不安全的。因为假设我们作为例子的家庭为A，那么同样的一个中产家庭B，对方女方有收入，而且有相当的财产性收入，这种情况其实是比较普遍的。那么如果A家庭，女方在F0的下限这个阶段完全不工作的话，相对的人群中的排序是在下滑的。
只有达到F0的上限，A家庭才能做到女方不工作，也能和B家庭做到旗鼓相当。
F0的上限，就是F1阶段的下限。
在F1阶段，A家庭中女方从理论上就可以做到完全不工作。
F1的上限，理论上来说，夫妻双方都不工作，也能活下去，但是阶层是下滑的，这个阶段收入较高的一方，还是要工作。出于同样的道理，如果收入较高的一方不工作，比如说是男方，另外相当的家庭B的男方却是在工作的话，很快就能赶超上来。
只有到了F2的上限，才能做到夫妻双方都不工作，但是阶层是持平的。
如果要阶层上升，必须要达到F3的上限。
这里有三个分界点需要说一下。
F0阶段，是初步具有财产性收入，这个普通的中产阶级就能达到。
F1阶段，劳动性收入和财产性收入得到突破，但是有了一个瓶颈。
F2阶段，这个阶段不是看收入，而是主要靠资产增长。
F3阶段，摸到了资产增长的门道，取得了突破。
F4阶段的上限，我们没有列出，但是这个阶段，你的子女就差不多就能伪装成像「流星花园」中的F4了。
为什么后期主要靠资产增长，因为边际效应递减，收入是有上限的。就像一个人的工资，到了一个阶段，就要收45%的个人所得税，就像一个公司，收入到了一定程度，就要上市，靠股票市值来融资。
那么，我们假设一个中产家庭，男方的收入是平均每月3万，女方是1万，家庭总收入是一年50万左右。
每个平衡点的计算结果是这样的，其中的净资产=收入/无风险套利利率。
无风险利率取的是十年期国债的整数，即3%，非常保守。
假设你的资产增长率非常高的话，财务自由的资产需要的就相对少一些。
其实这张表不是一成不变的，随着你的劳动收入的增长，资产的要求就越来越高，所以至少要将资产与收入保持同步。
上面的说的太理性，多一个公式，少一半阅读量，我们下面说点特别的。
在F0阶段，就是普通中产阶层，没啥特别的，大家都熟悉。
但是到了F1阶段，如果女方不工作的话，一定要给她找点事情做。就像「创世纪」中许文彪后来发财了，给他老婆岑颖欣买了一个店。当然，岑颖欣这个女人还是不错的，做事情还是比较靠谱。
在现实中，在这种情况下，如果女方不工作的话，就是各种娇、作、监视，因为她还不适应，又没有事情做，男方又很忙，有的是时间无事生非。每到情人节、三八女王节、她的生日、七夕节，都要发作一次。
你指望女人和你一起奋斗，还是省省吧，只求不拖后退就不错了。
当然，这里说的是一般情况，女生中也有强大的，和熊猫一样稀少。
如果你是这样的女生，不用反驳我，祝贺你，强大的熊猫女士。
到了F3阶段，两个人都闲着的话，搞不好就要打到离婚了，既然财务都有了保障，吵起来，谁也忍不了，就很容易离婚。
很多婚姻本来就是一个财产合同。
生存问题解决了，一山不容二虎，懂不懂？
最后要说一句，如果后期靠资产增长的话，资产一定是要卡在宏观经济的齿轮中，所以无论到了那个阶段，该好好工作还是要好好工作。
毕竟，我们都想知道自己能飞多高！